Te aparece un recibo de una empresa que reconoces a medias y, junto al cargo, figura «mandato SEPA». Es la autorización para que esa empresa solicite cobros en tu cuenta, aunque el alcance de tus derechos cambia según el tipo de adeudo y si el cargo estaba autorizado.
La firma permite domiciliar el cobro, con límites para cada parte
- El mandato autoriza al acreedor a iniciar el cobro y al banco a atenderlo.
- Core es el esquema habitual para particulares; B2B se reserva a empresas y limita la devolución de cargos autorizados.
- En adeudos SEPA Core, puedes pedir la devolución durante ocho semanas, salvo una excepción legal pactada.
- Si no autorizaste el cargo, el plazo para reclamar puede llegar a trece meses.
La autorización permite cobrar, pero no valida el contrato
El mandato vincula dos instrucciones: autorizas a la empresa a iniciar adeudos y a tu banco a cargarlos en la cuenta indicada. La empresa conserva el mandato; en el esquema Core, el banco del pagador no suele comprobar el documento firmado antes de cada recibo. Por eso, que aparezca un mandato no demuestra por sí solo que el servicio contratado siga activo o que la factura sea correcta.
En el formulario suelen figurar el nombre e identificador del acreedor, el IBAN, una referencia única, la fecha y la firma. Puede firmar la persona titular de la cuenta o alguien con poder para hacerlo. Para mí, la distinción más útil es esta: la domiciliación autoriza el medio de cobro, no resuelve una disputa sobre la deuda.
Core y B2B ofrecen protecciones distintas
Antes de devolver un recibo, mira si corresponde a SEPA Core o SEPA B2B. Core es el esquema destinado a consumidores y el que suele utilizarse para facturas domésticas; B2B está pensado exclusivamente para empresas. No conviene tratar sus derechos como si fueran idénticos.
En B2B, un adeudo autorizado no tiene el mismo derecho de reembolso que en Core. Además, el mandato puede quedar extinguido si pasan 36 meses sin presentar cargos; si el acreedor vuelve a cobrar después, necesita recabar una nueva autorización. Esta regla también puede explicar por qué una domiciliación antigua deja de funcionar aunque la cuenta siga abierta.
En Core puedes reclamar un cargo autorizado dentro de ocho semanas
La frase «puedes devolver cualquier recibo durante ocho semanas» necesita un matiz. El Real Decreto-ley 19/2018 reconoce el derecho incondicional de devolución para los adeudos domiciliados SEPA dentro de ese plazo, pero permite una excepción si se pactó en el contrato marco, diste el consentimiento directamente al proveedor de servicios de pago y recibiste la información del futuro cargo con al menos cuatro semanas de antelación.
Si solicitas la devolución y el banco la deniega, debe comunicarte el motivo y las vías de reclamación. El plazo general para responder es de diez días hábiles. Devolver el cargo tampoco cancela automáticamente el contrato con la empresa: si el servicio sigue vigente, puede reclamar el importe por otra vía.
Si el recibo no debía llegar, separa el cargo del contrato
Una baja del servicio y la revocación de la domiciliación son gestiones diferentes. Para detener futuros adeudos, presenta al banco una instrucción expresa y fechada; el Banco de España indica que debe recibirla antes del final del día hábil anterior al cargo previsto. Conserva el justificante y comunica también la baja al acreedor si quieres terminar el servicio.
Si el cargo ya se ha producido y no reconoces haber autorizado ese mandato, notifícalo al banco como operación no autorizada y pide su devolución. El plazo máximo de reclamación es de trece meses desde el adeudo; conforme a la normativa de servicios de pago, el banco debe reembolsar la operación sin demora y, como máximo, al final del día hábil siguiente a aquel en que la detecte o reciba el aviso, salvo que tenga motivos razonables para sospechar fraude y siga el procedimiento previsto.
| Situación | Qué puede significar | Qué hacer |
|---|---|---|
| Reconoces el servicio, pero discrepas del importe | El mandato puede seguir vigente aunque la factura sea discutible | Reclama el importe al acreedor; si es Core, solicita al banco la devolución dentro del plazo aplicable |
| No reconoces al acreedor o nunca autorizaste el cargo | Podría ser un adeudo no autorizado | Comunícalo al banco cuanto antes y pide que identifique el mandato invocado |
| Quieres impedir nuevos cargos | Devolver un recibo ya cobrado no revoca por sí solo la orden | Presenta la revocación por escrito al banco y guarda una copia |
| La empresa ha vuelto a cobrar tras años sin movimientos | El mandato podría haber caducado por inactividad | Pide al acreedor que acredite una autorización vigente y reclama al banco si no la diste de nuevo |
Este orden evita confundir un problema con la factura, una baja contractual y un cargo sin autorización. El texto tiene carácter informativo y no sustituye el asesoramiento de un profesional; si la disputa afecta a una deuda, un contrato o una reclamación formal, consulta con una persona especialista antes de decidir.
Guarda la revocación junto con la baja del servicio
Si quieres cerrar la puerta a futuros recibos, archiva tanto la confirmación de baja del proveedor como el justificante de revocación bancaria. Son pruebas de gestiones distintas: una acredita que termina el servicio y la otra que ya no autorizas nuevos cargos en esa cuenta.
Así, cuando vuelva a aparecer un recibo, podrás distinguir si se trata de una factura pendiente, una domiciliación que seguía activa o un cargo que nunca autorizaste.